Folge 9: Wearables, Apps & Bonusprogramme — digital sparen?

Herzlich willkommen zum Global Sana Podcast. Ich bin Roxane. Diese Folge ist die nachdenklichste dieser Staffel.

Unter vielen Weihnachtsbäumen in Zürich lag dieses Jahr wieder eine Smartwatch oder ein Fitness-Tracker. Diese Geräte messen Schritte, Puls, Schlafphasen, Herzfrequenzvariabilität, teilweise Blutsauerstoff und E K G.

Und fast jede große Schweizer Krankenversicherung hat inzwischen eine App, die diese Daten entgegennimmt. Wer sich bewegt, sammelt Punkte. Wer Punkte sammelt, bekommt Vergünstigungen: Beiträge ans Fitnessabo, Rabatte auf Sportartikel, Gutscheine, in manchen Modellen auch Prämienvorteile bei Zusatzversicherungen.

Die Frage, die ich heute stellen möchte, ist nicht, ob das funktioniert. Es funktioniert. Menschen bewegen sich messbar mehr, wenn sie belohnt werden.

Die Frage ist: Was geben Sie dafür her, und ist der Tausch fair.

Fangen wir beim Nutzen an, denn den will ich nicht kleinreden.

Erstens, der praktische Nutzen der Apps selbst. Und der ist inzwischen erheblich. Rechnungen fotografieren statt einsenden. Leistungsabrechnungen in Echtzeit sehen. Telemedizinische Beratung rund um die Uhr, oft innerhalb von Minuten. Symptom-Checker, die Ihnen sagen, ob Sie heute Abend in den Notfall müssen oder morgen zum Hausarzt gehen können. Digitale Arztzeugnisse. Das spart in einer Erkältungssaison in Zürich tatsächlich Stunden.

Zweitens, der finanzielle Nutzen der Bonusprogramme. Je nach Modell kommen im Jahr durchaus einige hundert Franken an Vergünstigungen zusammen. Für jemanden, der ohnehin Sport treibt, ist das schlicht Geld, das sonst liegen bleibt.

Jetzt die andere Seite. Und hier möchte ich sehr präzise sein, weil dieses Thema oft entweder verharmlost oder dramatisiert wird.

In der Schweizer Grundversicherung gilt Solidarität. Die Prämien dürfen nicht nach individuellem Gesundheitszustand oder Verhalten differenziert werden. Ihre Schrittzahl kann Ihre Grundversicherungsprämie nicht erhöhen. Das ist gesetzlich geschützt, und es ist ein hohes Gut.

In der Zusatzversicherung gilt diese Solidarität nicht in derselben Form. Hier sind Risikoprüfung und Differenzierung erlaubt. Und genau deshalb lohnt es sich, bei Bonusprogrammen im Zusatzversicherungsbereich genau hinzuschauen.

Drei Fragen, die Sie sich vor der Aktivierung einer solchen App stellen sollten.

Erste Frage: Welche Daten fließen tatsächlich zur Versicherung. Bei vielen Programmen wird bewusst nur ein aggregierter Punktestand übermittelt, nicht der Rohdatensatz. Das ist ein großer Unterschied. Die Aussage Ich habe diesen Monat mein Bewegungsziel erreicht ist etwas anderes als ein vollständiges Schlaf- und Herzfrequenzprofil.

Zweite Frage: Wie lange werden die Daten gespeichert, und was passiert damit, wenn Sie die Versicherung wechseln. Das steht in der Datenschutzerklärung. Es ist unbequem zu lesen. Lesen Sie es trotzdem, oder lassen Sie es sich erklären.

Dritte Frage, und das ist die wichtigste: Ist das Programm belohnend oder bestrafend konstruiert. Ein faires Programm gibt Ihnen einen Bonus für Aktivität. Ein problematisches Programm setzt eine Basisprämie an, die Sie nur durch Datenfreigabe reduzieren. Das Ergebnis sieht ähnlich aus. Die Logik dahinter ist eine völlig andere.

Unsere Haltung bei Global Sana dazu ist klar, und ich sage sie Ihnen offen. Wir empfehlen digitale Gesundheitsangebote, weil sie den Alltag messbar besser machen. Wir empfehlen die Teilnahme an Bonusprogrammen dann, wenn Sie sich ohnehin bewegen und der Datenfluss transparent und begrenzt ist. Und wir raten ab, wenn ein Anbieter die Freigabe sensibler Gesundheitsdaten zur faktischen Bedingung für einen fairen Preis macht.

Der Grund ist einfach. Solidarität in der Gesundheitsversorgung funktioniert nur, solange nicht jeder Einzelne durchgerechnet wird. Und die Menschen, die von einer solchen Durchrechnung am härtesten getroffen würden, sind genau die, die am wenigsten dafür können: chronisch Kranke, Menschen mit körperlich belastenden Berufen, ältere Versicherte.

Ein Bonus für den Marathonläufer ist unproblematisch. Ein Aufschlag für den Dachdecker mit Rückenproblemen wäre es nicht.

Damit zum Praktischen, und das ist der Grund, warum sich diese Folge für Sie rechnet.

Wir haben den digitalen Leistungs-Check erstellt. Darin finden Sie eine Übersicht der Apps und Bonusprogramme der großen Schweizer Anbieter. Für jedes Programm sehen Sie auf einen Blick: welche Vorteile es konkret bringt, welche Daten dafür übermittelt werden, wie lange sie gespeichert bleiben, und ob das Modell belohnend oder bestrafend aufgebaut ist. Dazu eine Checkliste mit den Einstellungen, die Sie nach der Installation prüfen sollten.

Sie finden ihn unter globalsana.ch/digital. Kostenlos.

Und wenn Sie wissen möchten, welche Vorteile in Ihrer bestehenden Police bereits enthalten sind und ungenutzt bleiben: Buchen Sie zwanzig Minuten mit einer unserer Beraterinnen. Wir gehen gemeinsam Ihre Verträge durch und aktivieren mit Ihnen, was Ihnen zusteht. Auch dann, wenn Sie nichts bei uns abschließen.

Damit endet diese Staffel. Neun Folgen, ein Grundgedanke: Sie zahlen bereits für sehr viel. Sie sollten wissen, wofür.

Wenn Ihnen diese Reihe etwas gebracht hat, abonnieren Sie den Podcast, damit Sie die nächste Staffel nicht verpassen. Und leiten Sie die Folge weiter, die für jemanden in Ihrem Umfeld relevant war. Sehr oft ist das die über die pflegenden Angehörigen.

Ich bin Roxane, das war Global Sana Gesundheitsklartext. Vielen Dank, dass Sie zugehört haben.

Bleiben Sie gesund.